我國消費貸款保證保險合同研究.pdf

1、保證保險起源于信用發(fā)達的美國，隨后西歐不少國家和日本陸續(xù)開辦。保證保險合同首先出現(xiàn)于18世紀末或19世紀初，它是隨商業(yè)信用的發(fā)展而出現(xiàn)的。最早產(chǎn)生的保證保險是由一些個人商行或銀行辦理的誠實保證保險。上個世紀九十年代引入我國以后，逐漸發(fā)展并以分期付款保證保險、購房貸款保證保險和購車貸款保證保險為典型。這也是本文研究的主要對象——消費貸款保證保險合同。消費貸款保證保險對各方當(dāng)事人都有著積極的意義，但由于產(chǎn)生時間短，缺少相應(yīng)的法律法規(guī)對其進行

2、全面的調(diào)整和規(guī)范，這一制度還很不完善。理論界的莫衷一是，引起實踐中的業(yè)務(wù)操作不甚規(guī)范，司法判例也忽左忽右。筆者認為對其進行研究有很重要的理論和實踐意義： 目前學(xué)者對保證保險合同的探討多集中在保證保險合同的定義、法律屬性，就保證合同與保險合同進行平行對比，只停留在保證與保險之爭上。筆者認為這并沒有深入挖掘消費貸款保證保險合同的本質(zhì)。筆者運用歷史分析、實證分析的方法，首先從保證保險合同的產(chǎn)生及其風(fēng)險分擔(dān)的特性來論證，從正面肯定了消費

3、貸款保證保險合同的保險屬性。然后，通過對消費貸款保證保險合同法律關(guān)系的分析，對該保險合同的屬性進行重新界定，得出消費貸款保證保險合同是具有附條件的債務(wù)移轉(zhuǎn)特征的保險合同；其次，以重新界定的屬性為基礎(chǔ)，又對消費貸款保證保險合同法律關(guān)系中的三要素進行了剖析。特別針對如消費貸款保證保險合同的主體的確定、保險利益的歸屬者、保險人的責(zé)任免除等目前存在著極大爭議的問題進行分析論論證，力求揭示其應(yīng)然和科學(xué)的狀態(tài)；再次，對于一個法律制度而言，理論上的分

4、析，最終是為制度構(gòu)建服務(wù)的，因此，筆者還強調(diào)了消費貸款保證保險合同制度的價值及其基本原則；最后，借鑒外國和我國臺灣地區(qū)的有關(guān)經(jīng)驗，從立法及其他相關(guān)制度的完善兩個方面提出了構(gòu)建消費貸款保證保險合同法律制度的初步構(gòu)想。 在本文的導(dǎo)論中，筆者交代了研究的背景與意義。目前，我國已經(jīng)開展的消費貸款保證保險主要是購車與購房貸款保證保險。筆者指出對消費貸款保證保險合同的研究具有重大的理論與現(xiàn)實意義。理論上的厘清，重新界定其法律屬性，不僅拓展了

5、對消費貸款保證保險的基本認識，而且改變其法律定位上的錯誤認識；通過對法律關(guān)系的剖析，有助于解決實踐中出現(xiàn)的消費貸款保證保險合同糾紛，在此基礎(chǔ)上對保證保險合同的進行構(gòu)建才顯得有據(jù)可循。消費貸款保證保險合同研究的蓬勃發(fā)展必將會促進消費貸款保證保險業(yè)務(wù)的開展。 全文正文共分六個部分： 第一部分是消費貸款保證保險合同的定位。本部分主要是從保證保險合同與信用保險合同的區(qū)分入手，首先對保證保險合同的內(nèi)涵與外延進行了界定。保證保險合同

6、是投保人向保險人交付保費，由保險人按約定，在被保險人(權(quán)利人或雇主)因義務(wù)人的作為或不作為或者雇員的不誠實行為而遭受損失時予以賠付的一種保險合同。它包括確實保證保險和誠實保證保險。消費貸款保證保險合同屬于確實保證合同中的一種。然后筆者對消費貸款保證保險合同的定義及其特征進行了論述。消費貸款保證保險合同除了具備保險合同的一般特征之外，還有其特殊性，主要表現(xiàn)在主體、保險人資格、承保的風(fēng)險方面，因此筆者認為消費貸款保證保險合同是一種特殊的財產(chǎn)

7、保險合同。這也為后文中消費貸款保證保險合同制度的完善做了鋪墊。 第二部分是消費貸款保證保險合同法律屬性評析。在明確了消費貸款保證保險合同的定義及其特征以后，筆者對消費貸款保證保險合同的法律屬性進行論述。由于法律屬性直接關(guān)系到法律適用的問題，因此，在理論界與實務(wù)界爭議很大。對于保證保險合同的法律屬性的爭論主要有三種學(xué)說：保證說、折衷說以及保險說。筆者通過運用比較分析的方法，對消費貸款保證保險合同與保證合同做比較分析，得出消費貸款保

8、證保險合同與保證合同存在質(zhì)的區(qū)別；而折衷說的觀點又難以解釋其在法律適用方面的障礙，因此，筆者認為這兩種學(xué)說都不足取。筆者通過對保證保險合同的產(chǎn)生以及保證保險合同的風(fēng)險分擔(dān)機制的分析，從正面肯定了保證保險合同的保險屬性。然后，筆者進一步深入保證保險合同法律關(guān)系內(nèi)部對消費貸款保證保險合同的屬性進行分析并結(jié)合我國消費貸款保證保險的實務(wù)，得出以下結(jié)論：消費貸款保證保險合同是具有附條件的債務(wù)移轉(zhuǎn)的特點的保險合同。通過對消費貸款保證保險合同法律屬性

9、的重新界定，使消費貸款保證保險合同的法律適用更加明確，由于《保險法》與《合同法》是特殊法與普通法的關(guān)系，所以消費貸款保證保險合同應(yīng)優(yōu)先適用《保險法》的有關(guān)規(guī)定，《保險法》暫無規(guī)定的，可適用《合同法》有關(guān)債務(wù)移轉(zhuǎn)方面的規(guī)定。 第三部分是消費貸款保證保險合同的法律關(guān)系剖析。理論界與實務(wù)界對消費貸款保證保險合同的爭議還表現(xiàn)在對其法律關(guān)系三要素涉及的有關(guān)問題的爭議上。本部分從法律關(guān)系的三要素入手，對消費貸款保證保險合同的主體、客體及其內(nèi)

10、容進行了剖析，并且針對其中存在普遍爭議的問題闡述了自己的觀點。筆者認為消費貸款保證保險合同的主體包括了投保人、保險人與被保險人；消費貸款保證保險合同的客體是保險利益，投保人對保險標的具有保險利益；對于消費貸款保證保險合同的內(nèi)容，筆者主要選取了理論界和實務(wù)界爭議較大的保險人的除外責(zé)任以及保險人的代位求償權(quán)進行論述。 作者在明晰消費貸款保證保險合同的內(nèi)涵與外延，分析消費貸款保證保險合同的特征及其法律屬性，厘清消費貸款保證保險合同法律

11、關(guān)系中存在的問題的基礎(chǔ)上，嘗試著構(gòu)建我國消費貸款保證保險合同制度。制度構(gòu)建首先要明確該制度的價值及其基本原則，這就引出了本文第四部分的內(nèi)容。 第四部分是我國保證保險合同制度的價值及其基本原則。保證保險合同的法律價值主要體現(xiàn)在安全與效率兩方面。消費貸款保障保險合同制度的基本原則是完善消費貸款保證保險合同立法的基石。筆者認為我國消費貸款保證保險合同制度的基本原則是損失補償原則、保險利益原則、最大誠信原則以及代位求償原則。在闡述了消費

12、貸款保證保險合同制度的價值及其基本原則之后，下一步要解決的就是制度的構(gòu)建問題。 第五部分是國外及我國臺灣地區(qū)有關(guān)消費貸款保證保險合同規(guī)定及其相關(guān)制度。筆者主要對消費貸款保證保險合同的有關(guān)規(guī)定、個人征信制度以及行業(yè)協(xié)會與保險業(yè)監(jiān)管機構(gòu)有關(guān)制度三個方面進行考察，并進行了評析。 第六部分是我國消費貸款保證保險合同制度的完善。筆者在對國外及我國臺灣地區(qū)有關(guān)消費貸款保證保險合同規(guī)定及其相關(guān)制度進行考察的基礎(chǔ)之上，對我國消費貸款保證

13、保險合同制度的完善提出了兩方面的建議。一方面，完善消費貸款保證保險合同制度的立法，彌補立法方面的空白。由于消費貸款保證保險合同是保證保險合同中的一類，因此，研究消費貸款保證保險合同制度，實際上就是研究保證保險合同制度。筆者認為應(yīng)當(dāng)在我國現(xiàn)有的《保險法》的基礎(chǔ)上，增列一節(jié)保證保險合同，并在其中對保證保險合同的定義、分類、特征、當(dāng)事人權(quán)利與義務(wù)等方面做出規(guī)制。其中，特別對消費貸款保證保險合同的定義、特征等內(nèi)容進行規(guī)定；另一方面，考慮到保證保

14、險合同制度的發(fā)展也離不開其他相關(guān)制度的完善，筆者認為應(yīng)該借鑒美國等先進國家的經(jīng)驗，建立并完善我國個人征信法律制度，為消費貸款保證保險合同制度的施行創(chuàng)造良好的信用環(huán)境；健全保險業(yè)協(xié)會和保險業(yè)監(jiān)管機構(gòu)的有關(guān)制度，以發(fā)揮保險業(yè)協(xié)會及保險業(yè)監(jiān)管機構(gòu)在消費貸款保證保險業(yè)務(wù)中的作用。 本文的創(chuàng)新之處在于：選題上具有一定的新穎性，由于消費貸款保證保險在我國尚未全面開辦，已有部分相關(guān)業(yè)務(wù)因法律定位的模糊引起較大的爭議，在理論界，法學(xué)界對消費貸款

15、保證保險合同的研究也不多，因此，本文以消費貸款保證保險合同為題，選題上有一定的新穎性；研究方法上的創(chuàng)新。筆者沒有陷于眾多的論證保證保險合同的法律屬性的觀點之窠臼。對保證保險合同的產(chǎn)生的歷史進行了考察，同時從正面分析了保證保險合同具有保險風(fēng)險移轉(zhuǎn)的屬性，從而肯定了消費貸款保證保險合同的保險屬性。通過對消費貸款保證保險合同法律關(guān)系的深入剖析，對消費貸款保證保險合同的屬性進行了重新的界定，揭示出了其與附條件的債務(wù)移轉(zhuǎn)合同之間的聯(lián)系，得出消費貸