農(nóng)村銀行業(yè)務(wù)代理經(jīng)營法律制度研究.pdf

1、在我國偏遠(yuǎn)、貧困、人口稀少的農(nóng)村地區(qū),銀行網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、金融供給不足、金融空洞化問題十分突出,農(nóng)民因就近尋求金融服務(wù)渠道有限,“取款難”與“借款難”現(xiàn)象普遍。如今在全球許多國家尤其是一些發(fā)展中國家,越來越多的銀行和非銀行商業(yè)機(jī)構(gòu)正在嘗試使用代理人向客戶提供金融服務(wù),以擴(kuò)大對(duì)邊遠(yuǎn)地區(qū)的金融覆蓋。對(duì)許多貧困地區(qū)居民來說,這種銀行業(yè)務(wù)代理經(jīng)營比長途跋涉去銀行網(wǎng)點(diǎn)要便捷有效?，F(xiàn)在,農(nóng)村銀行業(yè)務(wù)代理經(jīng)營在我國也開始萌芽,2012年4月,郵政儲(chǔ)蓄銀

2、行和農(nóng)村信用社在浙江麗水試點(diǎn),推行由“一臺(tái) POS機(jī)、一臺(tái)驗(yàn)鈔機(jī)、一個(gè)保險(xiǎn)箱、幾個(gè)賬本”構(gòu)成的“銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)”正是農(nóng)村銀行業(yè)務(wù)代理經(jīng)營的有益探索。銀行業(yè)務(wù)代理經(jīng)營是一個(gè)比較新的領(lǐng)域,在世界范圍內(nèi),因各國政治體制、經(jīng)濟(jì)、地理、人口、發(fā)展現(xiàn)狀、金融體系的性質(zhì)以及法律和監(jiān)管傳統(tǒng)方面存在差異,至今尚未總結(jié)出關(guān)于銀行業(yè)務(wù)代理經(jīng)營的普遍性原則。同樣,我國對(duì)農(nóng)村銀行業(yè)務(wù)代理經(jīng)營法律制度地研究也剛起步,很多問題仍在探索中。
　　筆者設(shè)想,將

3、我國的農(nóng)村銀行業(yè)務(wù)代理經(jīng)營分為銀行主導(dǎo)模式和非銀行主導(dǎo)模式。銀行主導(dǎo)模式中,存在一個(gè)資質(zhì)健全、接受審慎監(jiān)管的金融機(jī)構(gòu)(通常是一個(gè)銀行)作為主導(dǎo),負(fù)責(zé)開發(fā)金融產(chǎn)品和服務(wù),之后通過零售代理點(diǎn)將這些金融服務(wù)提供給客戶。非銀行主導(dǎo)模式中,銀行并不是直接參與主體,與客戶接觸的是一個(gè)非銀行商業(yè)機(jī)構(gòu)(目前以電信運(yùn)營商為主),以移動(dòng)電話網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營商的零售代理點(diǎn)作為客戶服務(wù)聯(lián)系點(diǎn),通過操作與電話卡捆綁在一起的電子貨幣賬戶來完成基本金融服務(wù)項(xiàng)目。代理人的類型

4、設(shè)定為兩類:一種是自然人代理人,由自然人充當(dāng);一種是單位代理人,由非自然人實(shí)體充當(dāng)。單位代理人的業(yè)務(wù)范圍要比自然人代理人的業(yè)務(wù)范圍廣并且因經(jīng)營模式不同而有所差別。申請成為代理人的自然人和非自然人實(shí)體要具備一定的資質(zhì)條件。代理人在確定的業(yè)務(wù)范圍和代理權(quán)限內(nèi)向客戶提供金融服務(wù),在這個(gè)過程中代理人行為產(chǎn)生的后果由銀行和非銀行商業(yè)機(jī)構(gòu)承擔(dān),但是出現(xiàn)以下情況時(shí)除外:代理人超越代理權(quán)限給客戶造成損失、代理人的行為違法、客戶明知代理人超越權(quán)限仍與之交