基于利率市場化的商業(yè)銀行盈利模式轉(zhuǎn)型研究.pdf

1、在市場經(jīng)濟(jì)體制下的今天，利率作為一國的宏觀調(diào)控工具發(fā)揮著不可替代的作用。早在20世紀(jì)八十年代歐美一些發(fā)達(dá)國家為了應(yīng)對高通脹、擺脫利率管制、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展等都已經(jīng)率先實(shí)現(xiàn)了利率市場化。我國從二十世紀(jì)九十年代起也開始進(jìn)行了新階段的金融改革，先是從貨幣市場，進(jìn)而轉(zhuǎn)向其他市場發(fā)展，逐步推進(jìn)改革進(jìn)程，到2015年10月，我國放開了金融機(jī)構(gòu)的存款利率上限，這代表著我國基本上完成了歷經(jīng)二十多年的利率市場化改革。這一金融改革對整個社會的金融業(yè)都帶來了很大

2、影響，特別是對商業(yè)銀行盈利模式的沖擊。本文基于利率市場化的大環(huán)境，主要以商業(yè)銀行盈利模式為角度分析低利率下銀行盈利模式的轉(zhuǎn)型問題，通過對目前商業(yè)銀行盈利狀況的分析并加以統(tǒng)計研究，解釋現(xiàn)階段銀行轉(zhuǎn)型的必要性。改革開放以來，我國商業(yè)銀行的發(fā)展都是依賴于國家宏觀政策的支持，商業(yè)銀行80％的利潤來源于利差收入，通過擴(kuò)大存款規(guī)模實(shí)現(xiàn)利潤的持續(xù)增長，而且利差收入主要都是來源于傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)，但是在利率市場化的環(huán)境下，高利差的局面可能會受到一定程度上

3、的影響，由國際經(jīng)驗(yàn)可知，美國和日本在相繼完成市場化之后利差都出現(xiàn)了縮減，通過利差獲得收益的盈利通道變窄，對于嚴(yán)重依賴?yán)瞰@得收益的銀行來說，有被擠壓掉一大部分利潤空間的趨勢，銀行的利潤結(jié)構(gòu)和傳統(tǒng)盈利模式的轉(zhuǎn)型迫在眉睫，發(fā)展非利差業(yè)務(wù)將會是商業(yè)銀行提高盈利的主要途徑。
　　本文分別對我國三種不同類型的銀行盈利狀況進(jìn)行分析，并加以對比研究，從各類型銀行的營業(yè)收入結(jié)構(gòu)出發(fā)，單獨(dú)分析其利息凈收入與非利息凈收入占比以及他們各自的構(gòu)成，解釋銀

4、行在利差縮減下盈利模式轉(zhuǎn)型的理論基礎(chǔ)。其次本文以美國、日本和德國這三個國家為例來分析國外發(fā)達(dá)國家銀行業(yè)轉(zhuǎn)型的經(jīng)驗(yàn)。然后結(jié)合我國不同類型銀行的盈利狀況發(fā)現(xiàn)其現(xiàn)有模式存在的問題和需要關(guān)注的幾個轉(zhuǎn)型方向，之后再基于理論分析以及最近8年三種類型銀行的數(shù)據(jù)進(jìn)行研究，找出銀行轉(zhuǎn)型的方向?；谒覕?shù)據(jù)的準(zhǔn)確性和可靠性，本文在第五部分截選了2008到2015這8個年度的三種類型商業(yè)銀行的財務(wù)數(shù)據(jù)，最后基于理論分析的同時又結(jié)合統(tǒng)計分析提出對國有銀行、股份

5、制商業(yè)銀行、城商行這三種類型商業(yè)銀行如何提高盈利、順利實(shí)現(xiàn)盈利轉(zhuǎn)型的對策和建議。本文通過對我國上市銀行現(xiàn)階段盈利狀況的分析發(fā)現(xiàn)到目前為止我國銀行業(yè)的盈利模式依然是利差主導(dǎo)型。營業(yè)收入的百分之七十以上都是源于利息收入，非利息業(yè)務(wù)比重偏低，大多數(shù)非利息收入都是來源于代理業(yè)務(wù)、銀行卡、結(jié)算與清算等手續(xù)費(fèi)類的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，利息收入中有3/4是來源于傳統(tǒng)的客戶貸款收入，創(chuàng)新業(yè)務(wù)占太低的比例，業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力有待加強(qiáng)。本文的政策建議是：現(xiàn)階段銀行在改變傳統(tǒng)

6、存貸收入結(jié)構(gòu)的基礎(chǔ)上，應(yīng)致力于發(fā)展非利息業(yè)務(wù)，不斷加強(qiáng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力，不同類型的銀行應(yīng)立足于自身優(yōu)勢，細(xì)分產(chǎn)品和客戶市場，提高差異化水平。國有銀行應(yīng)采用綜合化經(jīng)營模式，不應(yīng)局限于傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍，要向世界發(fā)達(dá)國家全能型銀行看齊，通過提供”一站式”服務(wù)充分滿足不同客戶不同層面的需求，努力優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)，將服務(wù)客戶群體實(shí)現(xiàn)由大型企業(yè)客戶到小微企業(yè)和個人客戶的轉(zhuǎn)變；中型商業(yè)銀行應(yīng)以業(yè)務(wù)專業(yè)化為轉(zhuǎn)型方向，綜合考慮風(fēng)險因素和成本因素，在風(fēng)險可控