中國工商銀行電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展研究.pdf

1、新常態(tài)下經(jīng)濟增速放緩、互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊、同業(yè)競爭加劇、利率市場化推進息差持續(xù)收窄、不良資產(chǎn)持續(xù)暴露，現(xiàn)階段我國銀行業(yè)經(jīng)營環(huán)境復雜而嚴峻，商業(yè)銀行利潤增速下滑，迫切需要調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)進行經(jīng)營模式和服務(wù)模式的轉(zhuǎn)型。作為新型服務(wù)和分銷渠道，電子銀行在銀行業(yè)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型進程中占據(jù)無可替代的地位:一是憑借混業(yè)經(jīng)營、高成本收益率等優(yōu)勢拓寬了中間業(yè)務(wù)收入范圍，并培育出新型利潤增長點，帶動商業(yè)銀行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和收入結(jié)構(gòu)的調(diào)整;二是極大地分流了柜面業(yè)務(wù)，緩解網(wǎng)點壓力

2、，釋放大量柜臺投入營銷工作，推動網(wǎng)點渠道向營銷型和輕型化轉(zhuǎn)型，大幅度提升網(wǎng)點效能;三是以便捷、高效的金融服務(wù)提升用戶體驗和客戶黏性，幫助客戶關(guān)系管理，并通過個性化、差異化的金融服務(wù)充分發(fā)揮長尾效應(yīng);四是實現(xiàn)金融服務(wù)跨時空、跨地區(qū)的轉(zhuǎn)變，彌補農(nóng)村等偏遠地區(qū)網(wǎng)點不足和海外發(fā)展受限的短板，促進基層金融服務(wù)的覆蓋和全球化戰(zhàn)略布局的加速。同時，“寬帶中國”戰(zhàn)略的實施、科技發(fā)展日新月異、網(wǎng)絡(luò)普及與提速、電子商務(wù)蓬勃發(fā)展等為電子銀行業(yè)務(wù)拓展提供了可靠

3、的技術(shù)支持和巨大的發(fā)展市場，電子銀行前景廣闊，有望被打造為商業(yè)銀行新型利潤中心。
　　我國電子銀行業(yè)務(wù)始于20世紀末，雖歷程尚短但成績顯著，同業(yè)普及率和市場交易規(guī)模逐年遞增，種類和功能逐漸完善，市場影響力和戰(zhàn)略位置也逐步提升，形成了一套多渠道協(xié)同發(fā)展、與客戶實時交互的金融服務(wù)體系。以中國工商銀行為例，工行電子銀行業(yè)務(wù)經(jīng)過近二十余年的發(fā)展，逐步形成了一套涵蓋面較廣、功能較齊全的產(chǎn)品服務(wù)體系，服務(wù)網(wǎng)絡(luò)覆蓋多個領(lǐng)域，通過網(wǎng)上銀行和“融e

4、購”電商平臺等滿足網(wǎng)絡(luò)金融需求、通過電話銀行滿足語音金融需求、通過手機銀行加微信銀行等滿足移動金融需求和通過自助銀行滿足自助金融需求，客戶群體不斷壯大，業(yè)務(wù)處理速度不斷提升，帶動業(yè)務(wù)交易規(guī)模持續(xù)擴大，截至2015年，工行電子銀行客戶數(shù)量超5億，交易額達592萬億元，在同業(yè)中處于遙遙領(lǐng)先地位，價值創(chuàng)造能力穩(wěn)步提升。在取得長足發(fā)展的同時，工商銀行也因外部缺陷和內(nèi)部不足等原因存在許多諸如產(chǎn)品同質(zhì)化嚴重、電子替代率落后于小型股份制銀行、地區(qū)間發(fā)

5、展失衡等問題，在新技術(shù)、新環(huán)境、新壓力等條件下，如何利用互聯(lián)網(wǎng)思維和大數(shù)據(jù)分析等手段解決問題降低內(nèi)外部因素影響，通過與網(wǎng)點渠道的功能互補實現(xiàn)價值創(chuàng)造和效能提升以促進電子銀行規(guī)模、質(zhì)量和結(jié)構(gòu)協(xié)調(diào)發(fā)展是工行電子銀行當前工作的重點所在。
　　2016年是“十三五”開局之年，電子銀行的發(fā)展令人期待。本文以中國工商銀行為例，從服務(wù)體系、業(yè)務(wù)功能、交易規(guī)模和用戶體驗等方面對其電子銀行業(yè)務(wù)展開探討，結(jié)合實際存在的問題對工行電子銀行業(yè)務(wù)向“全、寬

6、、強、優(yōu)、精”的集約化發(fā)展提出了促進建議。文章從電子銀行業(yè)務(wù)的內(nèi)涵及特點著手，結(jié)合其優(yōu)勢從當前中國銀行業(yè)復雜的經(jīng)營環(huán)境出發(fā)論述了大力開展電子銀行業(yè)務(wù)的重要性;其次以工商銀行為例分析發(fā)現(xiàn)其電子銀行業(yè)務(wù)正處在分銷渠道多樣化、服務(wù)創(chuàng)新加速化、客戶結(jié)構(gòu)多元化、實時交互人性化和金融消費電子化的擴張階段，但由于相關(guān)內(nèi)部控制制度不健全、專業(yè)隊伍規(guī)模較小、系統(tǒng)穩(wěn)定和安全等保障機制缺陷、產(chǎn)品創(chuàng)新和適用度不足、營銷理念粗放和電商平臺管理不規(guī)范等方面原因，工