小額信貸中的信息不對稱問題及解決途徑.pdf

1、隨著全球經(jīng)濟的迅速發(fā)展，越來越多的人享受到了經(jīng)濟發(fā)展的成果。但是全球仍然有六分之一的人生活在貧困線以下，成為世界經(jīng)濟發(fā)展的局外人。這部分人主要分布在亞洲、拉丁美洲、非洲等地區(qū)。小額信貸的出現(xiàn)，使貧困人群發(fā)展經(jīng)濟有了資金來源，也使貧困人群享受經(jīng)濟發(fā)展成果成為可能。 小額信貸實踐從20世紀70年代開始，具有面向貧困人群、不需要抵押、借貸數(shù)額小、還款率高等特點，在亞洲國家與拉丁美洲國家相繼獲得成功。小額信貸的出現(xiàn)，不僅使金融服務深入到

2、貧困人群中，而且為銀行家提供了新的經(jīng)營創(chuàng)新模式。 但是同時，小額信貸也存在一些與生俱來的特點，使其風險大于傳統(tǒng)信貸業(yè)務。這些特點包括：貧困人群受教育程度低，難以有效使用貸款；貧困人群所需貸款業(yè)務量很大，信貸成本非常高；貧困人群缺乏信用記錄，信息搜集的困難更加重了信息成本；小額信貸市場面臨嚴重的信息不對稱問題等，其中，信息不對稱是核心問題。小額信貸中的信息不對稱問題引發(fā)的逆向選擇與道德風險將導致信貸合同終止，最終會造成市場萎縮，嚴

3、重影響小額信貸的可持續(xù)發(fā)展。本文分析小額信貸中信息不對稱問題存在的原因，并探討解決信息不對稱問題的途徑。 第一章對小額信貸的全球化發(fā)展與我國的情況分別進行概述，總結小額信貸的特點，提出小額信貸的信息不對稱問題。 第二章將信息經(jīng)濟學中的信息不對稱理論應用于小額信貸市場，并通過數(shù)學推理分析的方法，指出小額信貸市場中的信息不對稱最終會導致信貸市場萎縮。 第三章、第四章研究解決小額信貸市場信息不對稱問題的途徑。

4、第三章對聯(lián)保機制進行闡述研究，通過數(shù)學模型推導出聯(lián)保機制對解決信息不對稱的重要作用，并結合實際，指出目前我國在發(fā)展聯(lián)保貸款實踐中仍然存在的問題，相應提出現(xiàn)實建議。 第四章分析了小額信貸市場的信息甄別系統(tǒng)，研究加強信息甄別對解決信息不對稱問題的作用，并分析我國發(fā)展信息甄別系統(tǒng)存在的現(xiàn)實障礙，提出實踐改善意見。 我國小額信貸市場經(jīng)歷困境的同時，也展現(xiàn)出發(fā)展的途徑與機會。面對挑戰(zhàn)、如何抓住機遇、科學發(fā)展是研究小額信貸的最終目標