商業(yè)銀行個人住房貸款信用風(fēng)險(xiǎn)問題研究.pdf

1、本文是對我國商業(yè)銀行個人住房貸款的信用風(fēng)險(xiǎn)問題及其管理進(jìn)行的研究。首先，論文運(yùn)用規(guī)范分析的方法，從理論上闡述了商業(yè)銀行個人住房貸款信用風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的根源并確定了商業(yè)銀行個人住房貸款信用風(fēng)險(xiǎn)管理的內(nèi)涵、目標(biāo)、原則和程序；然后采用實(shí)證分析的方法深入分析了個人住房貸款信用風(fēng)險(xiǎn)的形成機(jī)制和因素，揭示了商業(yè)銀行個人住房貸款信用風(fēng)險(xiǎn)管理存在的主要問題及問題生成的根源； 接著從銀行自身角度出發(fā)構(gòu)建了一個以銀行為主體的個人住房貸款信用風(fēng)險(xiǎn)管理體系；最后提出

2、了改善商業(yè)銀行個人住房貸款信用風(fēng)險(xiǎn)管理外部環(huán)境的對策。研究的基本結(jié)論和政策措施如下： 一、基本結(jié)論 1、商業(yè)銀行個人住房貸款信用風(fēng)險(xiǎn)程度受多種因素影響和決定。這些因素包括借款人特征、住房特征、貸款特征和區(qū)域經(jīng)濟(jì)環(huán)境特征四個方面。借款人特征方面的信用風(fēng)險(xiǎn)因素有借款人職業(yè)的穩(wěn)定性、月還款額占家庭月收入比例、個人銀行存款余額變化率、身體狀況、還款記錄等；住房特征方面的信用風(fēng)險(xiǎn)因素主要有房屋價(jià)值、單位面積價(jià)格等；貸款特征方面的信

3、用風(fēng)險(xiǎn)因素有貸款期限、貸款金額、貸款成數(shù)、貸款余額/擔(dān)保品價(jià)值等；區(qū)域經(jīng)濟(jì)環(huán)境特征方面的信用風(fēng)險(xiǎn)因素有房價(jià)指數(shù)、失業(yè)率、利率等。 2、良好的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理是商業(yè)銀行個人住房貸款信用風(fēng)險(xiǎn)管理的核心和關(guān)鍵。但商業(yè)銀行治理結(jié)構(gòu)不完善，缺乏有效的激勵約束機(jī)制，這使得商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理理念相對滯后，內(nèi)控制度不嚴(yán)。另外，商業(yè)銀行個人住房貸款信用風(fēng)險(xiǎn)管理的技術(shù)比較落后，缺乏有效的信用風(fēng)險(xiǎn)防范、轉(zhuǎn)移和處置手段。 3、外部環(huán)境的不完善也是

4、商業(yè)銀行個人住房貸款信用風(fēng)險(xiǎn)管理的重要障礙。主要表現(xiàn)在個人信用體系和社會住房保障體系發(fā)展滯后，個人住房貸款抵押物產(chǎn)權(quán)交易市場不健全，住房抵押貸款證券化市場剛剛啟步，缺少政府住房擔(dān)保制度，居民個人收入的貨幣化程度低，缺少透明度。 二、政策運(yùn)用 1、建立統(tǒng)一規(guī)范的個人信用體系。完善的個人信用體系可以幫助商業(yè)銀行掌握借款人的信息，有效克服目前商業(yè)銀行和借款人之間的信息不對稱問題，從而降低個人住房貸款的信用風(fēng)險(xiǎn)。個人信用體系的建

5、設(shè)包括以下幾個方面：完善個人信用檔案登記制度，建立全國統(tǒng)一的信用信息數(shù)據(jù)庫； 培育信用中介機(jī)構(gòu)，規(guī)范征信市場發(fā)展；建立個人失信懲戒機(jī)制，增加失信成本；加強(qiáng)個人信用意識，提高個人信用風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)測能力。 2、完善社會住房保障體系，個人住房貸款擔(dān)保體系以及住房貸款保險(xiǎn)機(jī)制。完善的社會住房保障體系可以減少商業(yè)銀行處置抵押房產(chǎn)的交易費(fèi)用，從而使抵押真正成為商業(yè)銀行降低信用風(fēng)險(xiǎn)的有效措施。商業(yè)銀行擔(dān)保和抵押一直都是降低信用風(fēng)險(xiǎn)的有效手段。要構(gòu)

6、建以政府政策性擔(dān)保為主導(dǎo)，以商業(yè)性擔(dān)保為補(bǔ)充的個人住房貸款擔(dān)保體系。同時應(yīng)建立較為完善的住房抵押貸款保險(xiǎn)機(jī)制。要積極創(chuàng)新保險(xiǎn)品種，以形成能提供多樣化保險(xiǎn)產(chǎn)品、活躍的住房貸款保險(xiǎn)市場，從而為廣大居民購房提供多樣化優(yōu)質(zhì)服務(wù)。 3、積極推動相關(guān)市場體系的建設(shè)。商業(yè)銀行個人住房貸款信用風(fēng)險(xiǎn)管理手段的運(yùn)用需要個人住房抵押貸款二級市場和住房二級市場的支持。為此，要積極推進(jìn)住房抵押貸款證券化的試點(diǎn)工作，不斷積累經(jīng)驗(yàn)，創(chuàng)造條件，最后實(shí)現(xiàn)全面推廣；政府要

7、調(diào)控二手房的供給和需求比例，加強(qiáng)對二手房交易的監(jiān)督管理，要對二級市場的發(fā)展給予金融和財(cái)政政策的支持；同時要規(guī)范二手房市場上中介機(jī)構(gòu)的發(fā)展。 4、加快與個人住房貸款相關(guān)的法律法規(guī)建設(shè)。商業(yè)銀行個人住房貸款信用風(fēng)險(xiǎn)控制中的一個主要障礙就是與個人住房貸款相關(guān)的法律制度的不完善，導(dǎo)致商業(yè)銀行無法有效地對個人住房貸款信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理。當(dāng)前應(yīng)該推進(jìn)個人信用體系建設(shè)的立法工作并進(jìn)一步健全和完善個人住房貸款業(yè)務(wù)中各個環(huán)節(jié)的法律法規(guī)。 5