保險公司經營“風險”的基礎(三)

1、保險公司經營保險公司經營“風險風險”的基礎（三）的基礎（三）(三)風險核保體系風險核保體系風險核保是指保險人對可保風險進行評估與分類，并決定是否承保和以什么條件承保的分析、決策過程。通常，一個有效運轉的風險核保機制應當包括風險核保理念、風險核保組織、風險核保程序和風險核保技術。1風險核保理念風險核保理念在現(xiàn)代保險實踐中，風險核保理念與公司的經營理念、承保方針高度契合。例如，一家以增加保費收入、不斷擴大市場份額為承保方針的公司，會在風險核

2、保上采取相對“松”的承保條件，即弱化可保條件；相反，一家以不斷增加利潤為承保方針的企業(yè)，會在風險核保上采取相對“緊”的承保條件，即強化可保條件。不同的經營理念將導致不同的風險核保理念。2風險核保組織風險核保組織在公司垂直的業(yè)務管理系統(tǒng)中，總公司和分公司均應設置核保部門?？偣镜暮吮２块T主要負責核保政策的制定與稽核，協(xié)助營銷部門進行市場策劃，對超出分公司核保權限的業(yè)務進行核保，對分公司核保部門實行垂直領導等；分公司的核保部門主要負責具體業(yè)

3、務的核保工作等。3風險核保程序風險核保程序(1)核保選擇。核保選擇的主要內容：一是盡量選擇同質風險的標的承保，從而使風險在量上得以測定，以期風險的平均分散；二是淘汰那些超出可保風險條件的保險標的。核保選擇包括事前核保選擇和事后核保選擇。(2)核保控制。是指保險人對投保風險作出合理的承保選擇后，對承保標的具體風險狀況，運用保險技術方法，控制自身的責任和風險，以合適的承保條件予以承保。核保控制的對象有兩類：一是標的金額較大、風險較高、承保技

4、術較為復雜的業(yè)務，保險人為了避免承擔較大的保險風險，必須通過承?？刂苼硐拗谱陨淼谋ｋU責任；二是隨著保險合同的訂立而可能誘發(fā)的道德風險和逆選擇。逆選擇(adverseion)和道德風險(malhazard)是保險經營中固有的風險因素。逆選擇是指由于投保人和保險人或者保險人和再保險人之間存在著信息的非對稱性，從而使保險人或者再保險人在進行保險決策時作出不利于自己的決策。道德風險是指人們以不誠實、或不良企圖、或欺詐行為故意促使風險事故的發(fā)生，

5、或者擴大已發(fā)生的風險事故的損失程度。巨災、逆選擇和道德風險是核保控制的關鍵。4風險核保技術風險核保技術風險核保技術主要包括：(1)標準費率體系的測算。其中極為重要的條件就是以多大的費率匹配風險，既使投保人的利益得以保障，同時又能夠使保險人的經營利潤得以鎖定。(2)風險量化模型。一是設計風險調查表；二是建立風險量化指標體系和標準；三是計算平均費率對應標的的風險量化值，該標的為標準的參照物。(3)再保險技術。選擇恰當的分保方式或分保組合方式