保險(xiǎn)精算之我見(jiàn)1

1、保險(xiǎn)精算之我見(jiàn)保險(xiǎn)精算之我見(jiàn)桂芳亞08級(jí)社保L20814057說(shuō)到保險(xiǎn)，以歐美等發(fā)達(dá)國(guó)家為例，可知發(fā)展前景之大。因此準(zhǔn)備在最近的找工作中進(jìn)入這個(gè)行業(yè)的，就正如老師所說(shuō)保險(xiǎn)、證券行業(yè)中國(guó)才剛剛起步，很多制度還不完善，風(fēng)險(xiǎn)很大。所以我給自己定了一個(gè)方案，畢業(yè)之后先進(jìn)入社會(huì)，學(xué)習(xí)一些保險(xiǎn)方面的知識(shí)，等有一定的知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)儲(chǔ)備之后，再投入這行。就近些年來(lái)在家看農(nóng)村的那些人就國(guó)家提出的養(yǎng)老保險(xiǎn)金計(jì)劃的交流而知，他們有一個(gè)誤區(qū)就是交得多吃虧的越多，所

2、以各個(gè)均選擇最近標(biāo)準(zhǔn)100元，而我所知的國(guó)家公布的有各種標(biāo)準(zhǔn)，每年100到1500元不等，一些家庭情況不太好的選擇不交，基本上是交100的，我也見(jiàn)到一些富裕的農(nóng)民，他們是有資本交高養(yǎng)老保險(xiǎn)的，為何只交低檔次的呢？原因可能是缺乏專(zhuān)業(yè)知識(shí)，認(rèn)為交多了不劃算。一個(gè)不惑之年的男子說(shuō)：“像我這樣每年交100，交到60歲，跟你們這些50多的人比較起來(lái)不知要吃多少虧，既然國(guó)家要求交，而且是可以交，我可以選擇到50左右再交?！北ｋU(xiǎn)對(duì)于中國(guó)這個(gè)發(fā)展中國(guó)家

3、，而且農(nóng)民占多數(shù)的國(guó)家，保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展空間大，而且我覺(jué)得可能走向成熟期的時(shí)間也會(huì)很長(zhǎng)，因?yàn)橘I(mǎi)保險(xiǎn)可能真的要等到中國(guó)大多數(shù)人的思想覺(jué)悟上一個(gè)層次，也就是素質(zhì)上的提升，可結(jié)合現(xiàn)今的教育水平和文化背景，很顯然是任重而道遠(yuǎn)。保險(xiǎn)精算是依據(jù)經(jīng)濟(jì)學(xué)的基本原理和知識(shí)，利用現(xiàn)代數(shù)學(xué)方法，對(duì)各種保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)未來(lái)的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分性、估價(jià)和管理的一門(mén)綜合性的應(yīng)用科學(xué)。如研究保險(xiǎn)事故的出險(xiǎn)規(guī)律、保險(xiǎn)事故損失額的分布規(guī)律、保險(xiǎn)人承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的平均損失及其分布規(guī)律、保險(xiǎn)

4、費(fèi)率和責(zé)任準(zhǔn)備金、保險(xiǎn)公司償付能力等保險(xiǎn)具體問(wèn)題?？傊?，是保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展到后來(lái)為適應(yīng)需求，往前方發(fā)展的一門(mén)深邃科學(xué)，就我們學(xué)生來(lái)講沒(méi)有什么社會(huì)經(jīng)驗(yàn)，對(duì)這方面的了解很少，記得老師在第一堂課上說(shuō)的保險(xiǎn)精算師的考證問(wèn)題，當(dāng)時(shí)很受鼓舞，回去上網(wǎng)搜集了相關(guān)方面的資料，涉及的專(zhuān)業(yè)知識(shí)很多，比如經(jīng)濟(jì)學(xué)、投資學(xué)，還需數(shù)學(xué)建模基礎(chǔ)，精算師傳統(tǒng)的工作領(lǐng)域?yàn)樯虡I(yè)保險(xiǎn)業(yè)，在此行業(yè)，精算師主要從事產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、責(zé)任準(zhǔn)備金核算、利源分析及動(dòng)態(tài)償付能力測(cè)試等重要工作，確保

5、保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)關(guān)的監(jiān)管決策、保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)決策建立在科學(xué)基礎(chǔ)之上。以前對(duì)于保險(xiǎn)，這種無(wú)形產(chǎn)品，很困惑，好好地為啥要花錢(qián)投保呢自從學(xué)了這門(mén)課之后，理解了保險(xiǎn)研究的對(duì)象，讓我對(duì)保險(xiǎn)有了更深入的認(rèn)識(shí)。在這門(mén)課中，首先讓我接觸了許多專(zhuān)業(yè)名詞，如：投保書(shū)，又稱(chēng)“投保單”，投保人向保險(xiǎn)人申請(qǐng)頂立保險(xiǎn)合同的局面根絕。保險(xiǎn)單，指保險(xiǎn)公司給投保人的憑證，證明保險(xiǎn)合同的成立及內(nèi)容。保險(xiǎn)人，指與投保人訂閱保險(xiǎn)合同，并承擔(dān)賠償或者紀(jì)念會(huì)保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)公司。投保人

6、，指與公司訂閱保險(xiǎn)合同，并按照保險(xiǎn)合同負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人。被保險(xiǎn)人指其財(cái)產(chǎn)或者人身受保險(xiǎn)合同保障，享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人保險(xiǎn)標(biāo)的等等。最重要的是我了解到了在保險(xiǎn)精算這個(gè)領(lǐng)域，它研究的內(nèi)容都是為社會(huì)發(fā)展進(jìn)步做貢獻(xiàn)的，而且我們的生活處處離不開(kāi)保險(xiǎn)。本文想從這個(gè)角度談?wù)勎覀€(gè)人的看法。保險(xiǎn)精算分為兩類(lèi)，一類(lèi)為壽險(xiǎn)精算：以概率論和數(shù)理統(tǒng)計(jì)為工具研究人壽保險(xiǎn)的壽命分布規(guī)律，壽險(xiǎn)出險(xiǎn)規(guī)律，壽險(xiǎn)產(chǎn)品的定價(jià)，責(zé)任準(zhǔn)備金的計(jì)算，保單現(xiàn)金價(jià)值的估值等問(wèn)題的

7、學(xué)科。在壽險(xiǎn)精算中，最初采用了互動(dòng)基金的辦法，這種方法有很大局限性，只能考慮離散的情況。后來(lái)，由于概率論的發(fā)展，壽險(xiǎn)成本的核定主要是確定給付金的現(xiàn)值函數(shù)(隨機(jī)變量)和相應(yīng)的損失分布，此時(shí)單位保額的純保費(fèi)(純費(fèi)率)就是單位保額的現(xiàn)值函數(shù)的數(shù)學(xué)期望即預(yù)期損失，這一計(jì)算模型己經(jīng)能很好測(cè)算連續(xù)給付情況下的保險(xiǎn)成本。但是，無(wú)論何種方法都隱含著厘訂壽險(xiǎn)成本的兩個(gè)基本問(wèn)題：利率和死亡率的測(cè)算問(wèn)題。由于20世紀(jì)70年代以前，各個(gè)國(guó)家的利率一般都是由國(guó)家