論保險合同的法律特征 論文

1、論保險合同的法律特征論文內(nèi)容摘要：2002年10月28日九屆全國人大常委會第32次會議通過的新《中華人民共和國保險法》，于2003年1月1日開始實(shí)施。這標(biāo)志著我國對保險業(yè)的管理進(jìn)人了一個新的階段。這次通過的新《中華人民共和國保險法》是對1995年6月30日有第八屆全國人大常委會通過的《中國人民共和國保險法》的完善。由于現(xiàn)行的新《中華人民共和國保險法》對保險合同的“保險合同生效”和“保險責(zé)任生效”方面的規(guī)定還不夠詳細(xì)，是產(chǎn)生保險合同糾紛的

2、一個重要原因；在處理保險合同糾紛中，因忽視保險合同的法律特性而導(dǎo)致同種原因、同樣性質(zhì)的保險糾紛案件，訴訟結(jié)果卻大不一樣。本文著重從保險合同的概念、保險合同的保障性特征、保險合同的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償性特征和給付性特征、保險合同的附合性特征、保險合同的射悻性特征、保險合同的最大誠信原則特征等幾方面對保險合同的法律特性作以論述，使我們對保險合同的法律性特征有一個正確的認(rèn)識。并從目前保險業(yè)的誠信狀況方面來說明保險合同的最大誠信原則特征在保險合同中的重要性

3、。以及正確認(rèn)識保險合同的這些特性對促進(jìn)保險事業(yè)發(fā)展，完善保險法律制度的重要意義。關(guān)鍵詞：保險合同保險法法律特征一、認(rèn)識保險合同的法律特征的重要性保險最早起源于14世紀(jì)人類社會用來對付和處理海上風(fēng)險而自發(fā)產(chǎn)生的一種互助共濟(jì)行為。在18世紀(jì)保險業(yè)得到快速成長，逐漸演變成現(xiàn)代社會的商業(yè)保險。隨著我國社會經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，保險逐漸被人們所接受，并在人們的社會生產(chǎn)、生活中發(fā)揮了重要的保障作用，但隨著人們法律意識的增強(qiáng)，保險合同的糾紛，也日漸增多，這

4、除了一些客觀原因外，對保險合同特性的認(rèn)識也是一個非常重要的原因。在保險糾紛訴訟中，許多同種類型、同樣性質(zhì)的訴訟案件，只是由于司法管轄在地域上的差別，而使訴訟結(jié)果大相徑庭。這種訴訟結(jié)果的不確定性，進(jìn)一步導(dǎo)致了保險合同糾紛的增多，引起了保險業(yè)者和保險消費(fèi)者的困惑，還嚴(yán)重影響了司法的統(tǒng)一，這既有立法上的原因，也有司法上的問題，歸結(jié)起來，重要原因是忽視了保險合同的法律特性，如保險合同的保障性、經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償性(或給付性)、附合性、射悻性、最大誠信原則

5、等，因此正確認(rèn)識保險合同的法律特性，對于我們合理解決保險糾紛具有重要的作用。保險合同是一種有償合同，但它不同于一般的有償合同。因此我們對保險合同的理解，不能局限于《合同法》中一般的有償合同，還應(yīng)根據(jù)保險的產(chǎn)生、原理以及保險的目的，保險法的立法精神等方面來理解保險合同的法律特征。二、保險合同的法律特征（一）保險合同的概念在日常生活中我們最常見到的保險合同就是各種各樣的保險單，其中以機(jī)動車輛保單和人身保險單較為常見。這些保險單一般都是由保險

6、公司事先制訂好的格式合同。按照新《中華人民共和國保險法》對保險合同的解釋，保險合同是投保人與保險人約定保險權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。投保人是指與保險人訂立保險合同，并按照保險合同負(fù)有支付保險費(fèi)義務(wù)的人；保險人是指與投保人訂立保險合同，并承擔(dān)賠償或者給付保險金責(zé)任的保險公司。保險合同按照保險標(biāo)的的不同分為財產(chǎn)保險合同和人身保險合同。財產(chǎn)保險合同是以財產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險標(biāo)的的保險合同；人身保險合同是以人的壽命和身體為保險標(biāo)的的保險合同。保險合同

7、是法律直接賦予名稱的合同，屬于有名合同。保險合同雙方當(dāng)事人相互享有權(quán)利、承擔(dān)義務(wù)，因此保險合同又是雙務(wù)合同。（二）、保險合同的保障性特征度)；對無法確定價值或計(jì)算方法的標(biāo)的，保險合同當(dāng)事人可以通過協(xié)商約定保險金額和損失的確認(rèn)方法，對于風(fēng)險不能量化、不能確定保險金額和損失的確認(rèn)方法的事物，不能作為保險對象；對超過標(biāo)的物實(shí)際價值投保的，其超過實(shí)際價值部分無效；投保不足標(biāo)的物實(shí)際價值的，視為不足額保險；傳統(tǒng)上保險運(yùn)作的這些慣常做法，有效地避免

8、了投保中的投機(jī)行為或道德風(fēng)險的發(fā)生。2在理賠時，保險人對被保險人的經(jīng)濟(jì)損失只負(fù)責(zé)用貨幣進(jìn)行補(bǔ)償，不負(fù)責(zé)對受損的標(biāo)的物返還原物或恢復(fù)原狀；對被保險人的損失低于保險金額的，按實(shí)際發(fā)生的損失補(bǔ)償；高于保險金額的，按實(shí)際損失補(bǔ)償并以不超過保險金額為限；保險金額高于保險標(biāo)的實(shí)際價值的，按實(shí)際價值補(bǔ)償。此外，對投保不足標(biāo)的物實(shí)際價值的保險單，按照投保金額和標(biāo)的物實(shí)際價值的比例，在保險金額限額內(nèi)按比例進(jìn)行補(bǔ)償。3因第三人致害造成保險財產(chǎn)損失時，被保險

9、人可以要求保險人先行補(bǔ)償，同時將對致害人的追償權(quán)轉(zhuǎn)讓給保險人；保險人同時獲得追償權(quán)；保險人行使的代位追償權(quán)是充分的、完整的，不受被保險人已獲賠償額度限制。但是，保險人追償所獲超過已賠償額度時，其超過部分應(yīng)歸被保險人所有；同樣，被保險人在得到保險賠償后又從致害人處得到補(bǔ)償?shù)?，則應(yīng)將超過損失部分的補(bǔ)償退還保險人。保險合同的補(bǔ)償性特征在實(shí)踐中往往受到挑戰(zhàn)，一些法律工作者在處理保險糾紛時更愿意用自由締約原則來對抗保險合同的補(bǔ)償性原則，認(rèn)為，既然

10、合同載明了保險金額那就不論保險標(biāo)的實(shí)際價值，無論是否超值、是否不足都按合同明載的保險金額給付，在實(shí)際生活中也有不少這樣的案例。這不僅使得保險活動中的投機(jī)行為或道德風(fēng)險難以避免，也違背了保險互助共濟(jì)的內(nèi)在要求。保險合同的給付性特征是專對人身保險合同而言的。人體及生命健康是無價的，無法用貨幣價值的形態(tài)進(jìn)行確定，生命或健康的損害從本質(zhì)上也無法用金錢補(bǔ)償。這種情況，決定了人身保險合同的非補(bǔ)償性。因此，在人身保險活動中，通常的做法是，由投保人根據(jù)

11、保險對象的具體經(jīng)濟(jì)狀況，受益人的保障需求來選擇檔次適當(dāng)?shù)谋ｋU金額，在一旦發(fā)生保險事件時，保險人則按約定的金額和方式給付。在各類保險合同中，只有人身保險合同在發(fā)生危險事件時，可出現(xiàn)有人受益(獲利)的情況，當(dāng)然，這種受益是相對人身損害的非財務(wù)性質(zhì)而言的。(四)、保險合同的附合性特征附合締約，是指合同條款由當(dāng)事人一方預(yù)先擬定，對方只有符合該條款表示出來的意思，方能成立合同的締約方式。保險合同的附合性體現(xiàn)在每一種保險單僅對附合條款要求的標(biāo)的承擔(dān)