我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)經(jīng)營模式的探討

1、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)經(jīng)營模式的探討我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)經(jīng)營模式的探討摘要：摘要：隨著2001年12月11日我國正式成為世貿(mào)組織成員，金融承諾已開始逐漸兌現(xiàn)，金融業(yè)與國際金融業(yè)接軌的五年過渡期已經(jīng)啟動，我國的金融業(yè)直面國際金融沖擊與挑戰(zhàn)的時刻已經(jīng)到來，而外資銀行進(jìn)入中國首先搶占個人理財業(yè)務(wù)這塊高端客戶的市場，目前我國現(xiàn)行的金融體制——分業(yè)經(jīng)營卻很大程度上限制了金融業(yè)尤其是商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的長足發(fā)展。理論的研究與經(jīng)濟(jì)實踐的表明，

2、只有通過建立金融控股公司在分業(yè)體制下實現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營，才能大大增強(qiáng)我國個人理財業(yè)務(wù)的競爭力。關(guān)鍵詞：關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行、個人理財業(yè)務(wù)、經(jīng)營模式、研究探討我國入世后，銀行業(yè)將直接面對外資銀行的挑戰(zhàn)。一入世，即取消外資銀行辦理外匯業(yè)務(wù)的地域和客戶限制2003年，允許外資銀行對中國企業(yè)辦理人民幣業(yè)務(wù)2006年，取消外資銀行人民幣業(yè)務(wù)的地域限制并逐步取消客戶限制，直至實行國民待遇。隨著上海、深圳取消對外資銀行辦理人民幣業(yè)務(wù)的限制，以及外資金融機(jī)構(gòu)經(jīng)人

3、民銀行批準(zhǔn)已可以辦理汽車消費(fèi)貸款，對個人優(yōu)質(zhì)客戶競爭的槍聲已經(jīng)打響。那些看好中國個人金融業(yè)務(wù)市場的競爭者們，已經(jīng)從各自不同的起跑線上躍起，加入到競爭的行列。面對生存和發(fā)展的挑戰(zhàn)，我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)必須盡快實現(xiàn)經(jīng)營模式的轉(zhuǎn)變，強(qiáng)化市場營銷，競爭優(yōu)質(zhì)客戶，調(diào)整產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，整合營銷渠道，加快改革、創(chuàng)新和發(fā)展。一、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)經(jīng)營模式的發(fā)展和現(xiàn)狀一、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)經(jīng)營模式的發(fā)展和現(xiàn)狀(一)商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)經(jīng)營模式的發(fā)展過程

4、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)經(jīng)營模式的發(fā)展過程經(jīng)過20多年的改革開放，我國金融業(yè)經(jīng)營模式大體經(jīng)過了“混業(yè)一分業(yè)”的兩個階段。目前我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)經(jīng)營模式和發(fā)展過程呈現(xiàn)如下趨勢：2001年7月4日中國人民銀行發(fā)布實施的《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》，是央行第一部關(guān)于商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的政策規(guī)定，對中間業(yè)務(wù)概念、開辦業(yè)務(wù)范圍、準(zhǔn)入制度、審批程序和收費(fèi)要求進(jìn)行了明確規(guī)定，并將中間業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入制度按業(yè)務(wù)的風(fēng)險程度分為審批制和備案制兩種。經(jīng)批準(zhǔn)商業(yè)銀行

5、可以開辦代理證券業(yè)務(wù)和財務(wù)顧問等投資銀行業(yè)務(wù)。這一規(guī)定給我國商業(yè)銀行開展中間業(yè)務(wù)、提高競爭力帶來推動作用，并增進(jìn)商業(yè)銀行、證券公司、保險公司之間的競爭與合作?！稌盒幸?guī)定》借鑒國外商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)經(jīng)驗，符合國際上銀行監(jiān)管的審慎標(biāo)準(zhǔn)、慣例和規(guī)則，適應(yīng)我國加入WTO后商業(yè)銀行參與國際競爭的要求，從一定程度上也預(yù)示著我國傳統(tǒng)的銀證分業(yè)經(jīng)營模式將逐步走向現(xiàn)代金融混業(yè)經(jīng)營模式。實際上，金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營探索與實踐總是走在法律規(guī)范的前面，并成為法律論證和

6、法律出臺的試驗田，中國光大集團(tuán)公司、中信集團(tuán)公司、民生集團(tuán)公司都是混業(yè)經(jīng)營的金融控股公司的試驗體。以光大集團(tuán)公司為例，擁有光大銀行、光大證券和光大信托三家金融機(jī)構(gòu)持有申銀萬國證券公司19%左右的股份:同時還擁有香港上市的三家公司。1999年12月15日、中國光大集團(tuán)總公司與加拿大永明人壽保險公司共同組建了中加合資人壽保險公司?？梢哉f，“光大模式”其實就是金融控股公司下的商業(yè)銀行、證券公司、保險公司、信托公司等特點是:（1)營銷力度大。從

7、去年推“金融超市”，到今年推“金博士理財卡”廣告宣傳力度非常大。(2)“金博士理財卡”實現(xiàn)了多種繳費(fèi)功能和貸款還款帳戶互轉(zhuǎn)功能，比較受客戶歡迎。建設(shè)銀行:目前全國已建成近200家理財中心，以理財中心為主、理財室、理財窗口、開放式柜臺為補(bǔ)充的人工理財服務(wù)網(wǎng)絡(luò)已建成。“樂當(dāng)家”為其個人理財業(yè)務(wù)的品牌特點是:全行實行五統(tǒng)一，即全行統(tǒng)一的理財中心建設(shè)模式統(tǒng)一的客戶經(jīng)理選拔和服務(wù)質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn):統(tǒng)一規(guī)范了服務(wù)內(nèi)容:統(tǒng)一開發(fā)的個人理財業(yè)務(wù)支持系統(tǒng)。招商銀

8、行:全行統(tǒng)一推“金葵花理財’，，在“一卡通”“一網(wǎng)通”基礎(chǔ)上對現(xiàn)有產(chǎn)品按業(yè)務(wù)性質(zhì)包裝為“投資通”“貸款通”“居家樂”，已開始在部分城市建理財中心，全行統(tǒng)一購置的個人理財軟件己投入使用，己組織全行的客戶經(jīng)理進(jìn)行培訓(xùn)。個人優(yōu)質(zhì)客戶標(biāo)準(zhǔn)為:連續(xù)三個月月均存款余額50萬元。特點:(1)系統(tǒng)基礎(chǔ)好.因所有產(chǎn)品均基于以客戶為中心開發(fā)，客戶篩選、產(chǎn)品組合、關(guān)系營銷、產(chǎn)品靈活定價比較容易，因產(chǎn)品比較好用，客戶趨向程度高。(2)后臺對前臺保障力度大，市場

9、響應(yīng)速度快?？傂袑ｉT有一批業(yè)務(wù)專家和科技專家負(fù)責(zé)研究市場，進(jìn)行產(chǎn)品包裝和開發(fā)，所有的資源使用和保障均以客戶為中心。3)營銷力度大，手段新穎。往往是新產(chǎn)品和服務(wù)尚未成熟，為占市場商機(jī)，就先大造輿論。從對國內(nèi)同行調(diào)查情況可以看出:在目前我國金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營的狀態(tài)下，各家銀行的個人理財業(yè)務(wù)在個人優(yōu)質(zhì)客戶服務(wù)的策略、手段、方式、方法等方面都大同小異，都是以客戶經(jīng)理為媒介，以現(xiàn)有的產(chǎn)品整合包裝為營銷賣點，作為主攻高中端客戶的手段，與真正意義上的理財

10、還相距甚遠(yuǎn)。我國入世后，銀行業(yè)將直接面對外資銀行的挑戰(zhàn)。一入世，即取消外資銀行辦理外匯業(yè)務(wù)的地域和客戶限制2003年，允許外資銀行對中國企業(yè)辦理人民幣業(yè)務(wù)2006年，取消外資銀行人民幣業(yè)務(wù)的地域限制并逐步取消客戶限制，直至實行國民待遇。隨著上海、深圳取消對外資銀行辦理人民幣業(yè)務(wù)的限制，以及外資金融機(jī)構(gòu)經(jīng)人民銀行批準(zhǔn)已可以辦理汽車消費(fèi)貸款，對個人優(yōu)質(zhì)客戶競爭的槍聲已經(jīng)打響。那些看好中國個人金融業(yè)務(wù)市場的競爭者們，已經(jīng)從各自不同的起跑線上躍

11、起，加入到競爭的行列。面對生存和發(fā)展的挑戰(zhàn)，我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)必須盡快實現(xiàn)經(jīng)營模式的轉(zhuǎn)變，強(qiáng)化市場營銷，競爭優(yōu)質(zhì)客戶，調(diào)整產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，整合營銷渠道，加快改革、創(chuàng)新和發(fā)展。二、國外發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的演變軌跡二、國外發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的演變軌跡國外發(fā)達(dá)國家的金融業(yè)經(jīng)營模式的發(fā)展大致可分為兩類，一是:大陸系國家，如德國、法國等，20世紀(jì)至今一直實行混業(yè)經(jīng)營:二是:以美國為代表的國家，包括日本、英國、加拿大等，經(jīng)歷了混

12、業(yè)一分業(yè)一混業(yè)的轉(zhuǎn)變。（一）德國等歐洲大陸系國家商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)經(jīng)營模式的介紹（一）德國等歐洲大陸系國家商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)經(jīng)營模式的介紹1以德國為首的歐洲全能銀行下的金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營模式以德國為首的歐洲全能銀行下的金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營模式在德國、瑞士、法國等歐洲大陸國家，金融機(jī)構(gòu)實行的是全能銀行制度(UniversalBankingSystem)。在這種模式下，沒有銀行業(yè)務(wù)之間的界限劃分，各種銀行都可以全面經(jīng)營存貸款、證券買賣、保險銷售等