我國村鎮(zhèn)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理模式研究.pdf

1、2006年12月22日，銀監(jiān)會(huì)公布了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)若干意見》，決定在縣鄉(xiāng)成立村鎮(zhèn)銀行。村鎮(zhèn)銀行作為專門為農(nóng)村服務(wù)的區(qū)域性中小銀行，面臨來自市場(chǎng)、服務(wù)對(duì)象和自身組織結(jié)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)，如何做好風(fēng)險(xiǎn)管理直接關(guān)系到村鎮(zhèn)銀行的生存與發(fā)展。本文針對(duì)村鎮(zhèn)銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)管理展開研究。旨在揭示村鎮(zhèn)銀行面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)特征、風(fēng)險(xiǎn)管理辦法及其存在的問題，探索符合村鎮(zhèn)銀行特征的信用風(fēng)險(xiǎn)管理模式。 本文分

2、析了村鎮(zhèn)銀行面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)來源，通過調(diào)查發(fā)現(xiàn)，村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)對(duì)象主要為農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)，其特征表現(xiàn)為資金需求規(guī)模小而且分散，缺乏還貸保障；從事的行業(yè)主要立足于當(dāng)?shù)刭Y源，自然風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)大，生產(chǎn)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)較高等；其次，針對(duì)村鎮(zhèn)銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)及其目標(biāo)市場(chǎng)特征，借鑒國際上中小銀行的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，探討市場(chǎng)準(zhǔn)入、存款保險(xiǎn)、稅收優(yōu)惠和放松利率管制等政府扶持政策的可行性和操作方法；最后，在比較村鎮(zhèn)銀行與一般商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理差異的基礎(chǔ)上，從農(nóng)村企業(yè)和個(gè)人

3、信用信息的收集和利用、村鎮(zhèn)銀行信貸決策機(jī)制、信用風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù)等方面探索村鎮(zhèn)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理的新模式。 本文認(rèn)為，基于防范村鎮(zhèn)銀行可能面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)立足于目標(biāo)客戶的多樣性，采用第三方、第四方等信息收集方式來收集客戶的信息，借鑒其他國家的農(nóng)戶聯(lián)保、“企業(yè)+農(nóng)戶”以及“企業(yè)+協(xié)會(huì)+農(nóng)戶”等成功的信貸保障機(jī)制的經(jīng)驗(yàn)以及教訓(xùn)，還可以依據(jù)各地的具體情況采用業(yè)務(wù)員聯(lián)絡(luò)擔(dān)保機(jī)制等；此外立足農(nóng)村的客戶管理模式和營銷方式也可以有效管理村